银行调整存款利率银行业人士给理财建议

银行的风吹草动,对于金融市场以及储户来讲,都是特别重要的事情。今年6月21日,市场利率定价自律机制(以下简称“利率自律机制”)优化了存款利率自律上限的确定方式,由过去的“基准利率×倍数”调整为“基准利率+基点”。

调整落地两周以来,各家银行新版存款利率也已应声“出炉”。新海南客户端、南海网、南国都市报记者走访海口多个银行网点发现,大部分银行三年期及以上存款、大额存单利率下调。未来,存款利率将会呈现怎样的走势?普通储户应该如何应对呢?

“基准利率×倍数”调整为“基准利率+基点”是什么意思?记者走访海南银行业人士后了解到,这是换了一种利率报价方式,目的是促进行业有序竞争,推动存款利率定价市场化。目前,利率已由各家金融机构参照LPR(市场报价利率)进行定价,并以此为基础进行加减点,如果存款利率继续沿用基准利率基础上上浮的形式,已不再符合当前市场需要。

“新方式对于商业银行而言,意味着存款利率自主定价的自由度和精准度较之前更高了。”海口某股份制银行零售业务部经理向记者分析称,新报价方式实施后,不同类型的银行会相应采取不同的存款利率策略;同一期限不同起存额也会有不同利率。

海南市场情况如何?记者走访发现,目前是利率调整落地的第二周,大部分银行的大额存单、三年期及以上存款类产品都有利率下调,已经找不到此前利率高于3.5%的产品。

记者了解到,以往中小银行三年期定期存款利率普遍在3.85%以上,很多股份制银行时常推出利率在4%以上产品,目前的三年期存款类产品利率普遍在3.5%左右。而国有大行的三年期存款类产品利率更是普遍下调至3.25%—3.5%之间。

以中国银行为例,1月6日,该行发行的第一期个额存单时,起购金额20万元的3年期年化利率最高可达3.9875%,而6月21日发售2021年第二期个额存单,起购金额20万元,1年期年化利率2.10%,2年期年化利率2.70%,3年期年化利率3.35%。

7月6日,新海南客户端、南海网、南国都市报记者登录了工商银行手机银行查询也发现,3年期大额存单利率3.35%,2年期利率为2.7%,一年期利率为2.1%。

目前,国有大行1年期以上大额存单产品的利率普遍下调,存期越长下调幅度越大。与此同时,不同类型的银行相应采取了不同的存款利率策略。如果对比来看的话,同一期限存款相比较,股份制银行、城商行的存款利率相对较高。

按照新方式,大型银行3个月、6个月、1年、2年、3年的整存整取存款利率上限为1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%;其他银行相应期限的整存整取存款利率上限为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%。

记者通过咨询网点和登录各银行APP查询发现,国有大型银行中,工行的存款利率最高达3.25%,已达到定价的上限,但仅针对起存额3万元、存期3年的新客户;农行、中行、建行3个月至5年期限存款的最高利率均为2.75%。

股份制银行中,差异较大,有些银行不区分期限长短,采取了“一浮置顶”的利率策略,直达定价上限,有些银行则维持了与国有大行相似的利率水平。

比如,招商银行5年期存款利率最高为2.75%,与国有行持平;兴业银行部分期限的存款按照上限定价;华夏银行5年期存款利率最高为3.2%,相比国有大行高一些。

不过需要注意的是,一些银行同一期限的存款产品根据不同存款门槛设置了不同的存款利率。比如工行,虽然对特定客户和特定期限的存款最高利率可达3.25%,但50元起存的个人整存整取利率最高仅有2.75%。

再看本地法人银行,海南银行和海南省农信社的利率均高于国有行和股份制银行。其中,海南银行整存整取定期存款中,2年、3年和5年期利率分别为2.85%、3.50%和4.00%。海南省农信社2年、3年和5年期利率也分别为2.85%、3.50%和4.00%。

“对储户而言,存款利率的下行,肯定意味着到手的利息会变少了。”海口市民祝女士是稳健型投资者,一直青睐定期存款或者大额存单等存款类产品,眼看利率下行明显,祝女士跑了几家银行咨询和比价。

如果按照存三年期的存款为例,基准利率2.75%,四大行之前最高利率是能上浮3.575%的,但是现在只能到3.25%,这样如果十万元存一年的线元。其他银行也从以往的4.125%到现在的3.5%,十万元存一年的线元。

记者走访中也了解到,银行对于起存金额不同的定价差异很大。通常如果有了20万元甚至更多起存金额,那么可选择的产品也会增多,比如可以考虑结构性存款,年收益能达到4%左右。如果存款金额达到百万元以上,就达到了很多银行的私人银行标准,能够享受更多的服务,还有定制理财产品,年收益也更高。

“此次调整对于小额的短期客户影响不大,但是对整个市场上大资金的客户且爱存款的客户将会有较大影响。”走访中,海口多家银行的理财经理如是表示。据他们测算,三年期定期存款大约有10%~18%左右的收益水平下降。

未来利率走势如何呢?“未来一定会出现存款利率的持续下调。”兴业银行海口分行零售金融部黄经理认为,存款利率调整为利率下行释放空间,有助于降低实体融资成本,增强金融系统服务实体经济的能力。因此,存款利率下调了,利率也会下调。

财信证券的研报也指出,存款利率下行呈必然趋势。调整后,不同银行各期限存款产品利差也会缩窄,价格差异弱化后,银行业将会从存款利率“价格战”转为金融服务能力的良性竞争,有利于银行业长远发展。

记者梳理发现,围绕着引导银行存款利率下行,近年监管实施了组合拳。2020年以来,金融管理部门叫停靠档计息存款产品,并加强规范结构性存款、互联网存款,目的都是维护存款市场竞争秩序,防范推高银行负债成本。今年6月11日,监管部门发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》,对现金管理类理财产品的投资范围、估值方式、期限匹配等做出了详细的要求。业内预计未来现金管理类理财产品收益率也将有所下行。

国泰君安宏观研究团队在6月22日发布的一份研报中表示,未来存款利率调降的路径,一是大额存单、部分创新性定存产品以及长期限存款调整更为明显。

对于投资者而言,如何应对这种变化和趋势呢?银行业人士普遍认为,以往,大多数储户往往更偏爱长期存款产品,比如普通定存或者大额存单,特别是3年期产品因为利率优势尤其受到储户青睐。随着此轮存款利率改革落地,储户利息将面临缩水,也应该相应地调整投资策略,居民可能会对债券、基金或者固收类的理财产品更感兴趣了。

“就个人而言,存款基准利率变化,特别是对于大额资金的客户,风险稳健型的客户,都要有一个更全面的资产配置选择。”黄经理认为,一方面要选择能够长期锁定较高收益水平的产品,比如保险类产品中的年金或增额终身寿险等;另一方面要了解各种金融工具,根据风险承受力,尝试一定的基金、定投或者是其他理财类产品,虽然没办法承诺保本保收益,至少有一定的灵活机动性和相对可期待的收益期望。

也有理财师建议,储户想要让资金更加保值、增值,需要适当配置一些收益更高同时风险也更高的理财产品。对于普通市民来说,需要了解的是,收益越高风险越高,如果积累够一定本金和投资技能,可以尝试一些风险较高的基金。

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